CN1145676A - 进行无现金交易的系统和方法 - Google Patents

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Abstract

在商业交易系统中，一个系统用户与销售或交易终端互相配合使用卡设备进行无现金交易。每一终端处理包含有存储在卡设备中的数据，并在交易结束时更新存储的数据。该系统是特别为相对小额的购买或交易而设计的，这里，购买过程通常是不需销售者参与的。在这种方式中，交易额从卡设备的余额中扣除。根据本发明，当与卡有关的现有余额不能支付交易额时，本系统提供一个自动续期特性，它自动地给卡设备中的余额增加一个预定的数额。这种特性使得持卡用户无需不方便地用其它方法增加余额来完成购买。每次由自动续期特性增加余额时，发卡银行就划拨预定的增加额给持卡用户。

Description

进行无现金交易的系统和方法
本发明涉及商业交易系统和方法，特别涉及无需现金进行低额商业交易的系统和方法。
目前，一个顾客为了进行日常的交易活动，如给自动售货机、停车计时器、干洗机、过路收费器(toll machines)、以及运输费等产品和服务交费就必须随身携带一些零钱或小面值票据。如果他/她在某些情况下没有携带足够的小面值货币或没有正好的零钱将是非常不方便的。例如，当一个从自动售货机潜在的苏打购买者缺乏零钱或元票进行购买时，该潜在购买者就必须从其它地方将大面值票据换成零钱或者放弃购买。这对于(购物时因缺乏零钱而)不方便的顾客和可能失去一宗买卖的自动售货机都是一个问题。
人们已经努力在开发一种无需携带大量零钱和小面值票据的系统。其中这样的一个系统是预付款卡，每次使用时在其中记帐。地铁系统，例如华盛顿地下铁道系统，使用这样的预付款卡。一个经常往返于两地者购买这样的卡，在卡上存贮一定数量的钱。根据乘坐的距离，预付卡每次扣除一个数额，直至余额降到低于必要的费用。
在上述系统确实克服了经常往返两地者需要携带礼券或零钱的同时，它也存在一些重要的缺陷。例如，当一个经常往返于两地的人发现存在卡中的钱数不足以支付在旋转门(监票口)所需的费用时，他必须不方便地到另外的指定地点用附加钱增加卡中的余额。该指定地点可能是一台机器或是银行出纳员。在高峰期指定地点可能要形成长队，从而进一步延误经常往还者。另一个缺点是该卡只能用于闭环系统，在这种情况下是地下铁道系统，持卡用户不能在系统外自由地使用预付款。最后一个缺点是卡上未使用的剩余款不能退还给持卡用户并可能最终损失掉。
无现金交易系统的另一个例子是大学就餐卡系统。在每一学期的开始在卡上注入一定数量的钱用于购买食物或其它东西。然后，大学生在大学食品经销处或商店每次购买时就在卡上扣款。这使得大学生在膳食时无需携带小面值票据和零钱。它也允许大学生使用同一张卡出入不同的食品场所。
然而，大学就餐方案(arrangement)也存在与地铁系统相类似的缺点。该方案也是一个闭环系统，即卡只能在校园内使用。此外，大学生必须预先在卡上注入较大数量的钱，并且有限制地使用这些钱于食品或其它东西。当学生卡上余额用尽时，他/她也必须到指定地点而不是交易地点或销售点(POS)在卡上增加存款。
无现金交易系统的再一个例子是信用卡系统，其中信贷(credit)由金融机关提供给持卡用户以支付从有关的商人那里购得的商品。金融机关付购买价格给供应商，把服务费用从中扣除。然后，供应商将购买价格的帐单送给持卡者。
然而，这样的信用卡交易需要一个营业员参加，该营业员通常在信用卡上盖印，通过利用调制解调器拨号来呼叫处理中心以获得授权，确认持卡者的签名以防止作假等。这包含较高的交易成本，它对于大宗购买是可以接受的，但对于相对较小的购买(例如，从自动售货机买一听苏打)从成本上看是不经济的。
无需使用现金允许购物的另一个系统是赊欠(debit)卡系统。连锁零售商店可能允许处理赊欠卡，不同于处理信用卡，其结果是立即记入用户银行帐号中。用户通常向零售商出示用“柄(swipe)”型磁阅读器可读的赊欠卡。然后，商人要求用户在键盘键入他/她的个人识别码(PIN)，商人再键入购买品的总额。然后销售点(POS)将赊欠请求数字信息直接通过ATM网络传输(或间接地经由与中央计算机相连的拨号电话)，以便用户银行接收。银行将确认信息通过ATM网络传输至POS终端，收到确认信息，使商人确信资金是可得到的并且已存入商人的帐号中。
赊欠卡系统的缺点是持卡用户通常必须在帐号中保留一最小余额以便使用该卡，为了这一帐号可能还要向银行交付一定的费用。赊欠卡用户还必须经常检查帐中余额以确信有足够的钱来支持将来的购买。否则持卡用户会因为透支而被控告。最后，与信用卡交易相类似，赊欠卡交易也带来了较高的交易成本，这部分是由于需要销售商参与造成的。因此，赊欠卡系统对于相对小宗的买卖从成本上看也是不经济的。
进行无现金交易的再一个系统是在1991年10月13日发表的PCT国际出版物其编号为WO 91/16691上披露的。所披露的价值交易系统包括一台计算机、一个计价器、银行内的大钱包(Bulk Purse)、交换设备以及银行外的电子钱包(例如集成电路卡或智能卡)。根据所披露的情况，大钱包能被电子钱包经计价器装入或收回现金。电子钱包通过交换设备可互相进行通信以转换与计算机脱机进行的交易中的价值。计价器保持浮动价值记录使得计算机能获得一个释放到大钱包中的净价值。对于单个的取款和赎回，每一浮动价值记录是不明确的。这种系统有一个明显的缺陷：电子钱包持有者必须通过计算机连接到银行以便增加他/她存储在电子钱包中的款额。因此，如果一个用户要购买某一物品，而在钱包中没有足够的金钱，就不能立即购买该物品，该用户仍然需要在线式地(on-line)到银行加载钱包，然后才能完成交易。
因此，有必要研制一种低成本的高效系统使持卡用户无需现金即可进行相对较小价值的交易活动，无需担心卡中是否有足够的钱，而且无需及时中断即可确认、授予权限和/或在卡中获得外加资金等。
本发明最好包括一个自动续期(automatic renewal)特性，它将自动地增加在交易过程中与特定的金融卡公司(“FCC”)的用户金融卡(或存储设备)有关的余额，而无需中断，特别是在完成交易之前用户无需独立地增加分配给他/她的卡中的资金。
无现金交易系统最好包括：(1)用于系统用户的存储设备(如集成电路卡或带有磁条的信用卡)；(2)接受存储设备的销售或交易终端(如苏打销售机或过路收费机)，它包括位于终端内的微处理器，该微处理器能够读、比较、将数据写回到存储设备。
操作中，发行银行向用户发行带有预定价值(如25元)的存储设备卡。用户可以使用该卡完成相对较小价值的无现金交易。例如，为了购买苏打，用户将卡插入到销售/交易终端(即苏打销售机)，然后在卡设备的余额(balance)中扣除交易额。如果卡上的余额少于交易额，那么终端将自动续期余额，即增加一个预定的数额。用这种方式，如果用户在卡中的余额只有1元，而交易额为1.5元，那么用户卡将增加一固定的数额，如25元。考虑到卡中原有的余额和交易额，卡上新的净余额将是24.5元。
根据自动续期，发行银行(已由FCC告知自动续期)将增加的帐单送给顾客，并且最好将增加的数额放进一个单独的帐号中，交易额就从该帐号中提取。那个单独帐号(“共享帐号”)为所有的发行银行的顾客保存所有未使用的预付收入。如果在预先确定的时间内没有发生费用，FCC会指示发行银行将他/她未使用的余额退还给特定的持卡者。
根据本发明的一个方面，销售/交易终端的操作员通过将交易信息提交给预付交易额的代收银行(acquirer bank)获得报酬(可能少于交易费用)。代收银行然后最好将交易信息传输给FCC，FCC再付费给代收银行并通知发行银行从共享帐号中付还给FCC。
通过对表示本发明最佳实施例的附图的详细描述，本发明的更深入的目的、特性以及优点将变得非常明显。这些图是：
图1A是根据本发明解释含有集成电路技术的金融卡的一面；
图1B是解释图1A的金融卡的另一面；
图2A是图1A和图1B中包括存储器的金融卡的示意图；
图2B是图1A和图1B的金融卡中提供的存储空间布局图；
图3是根据本发明用图1A和1B的金融卡进行无现金交易的系统方框图；
图4是解释图3的系统中的销售/交易终端；
图5是包含有第二个存储器的图4中销售/交易终端的示意图；
图6是图5的销售/交易终端中提供的存储空间布局图；
图7是解释用图3的系统进行无现金交易过程的流程图；
图8A是解释图3中金融卡公司计算机的处理过程的流程图；
图8B是解释图3中发卡计算机的处理过程的流程图；
图8C是解释图3中金融卡公司计算机的处理过程的流程图；
图9是根据本发明的一个方面解释将卡上未使用资金归于持卡用户的处理过程的流程图；
图10是解释用图3的系统进行的与每月交易有关的每月帐单。
所有这些图中，除非特别声明，相同的标记号和字符用于表示相同的特性、元素、部件或图解实施例的各部分。此外，当借助于上述图详细描述本发明时，也就描述了本发明的最佳实施例。在不违背附加的权利要求所确定的本发明的实际范围和主旨时，可试图对描述的实施例进行改变和修正。
本发明是使用金融卡进行无现金交易的技术。在这特别的说明性实施例中，金融卡采用通常的集成电路(IC)卡形状，它典型地包含有可编程只读存储器(PROM)。
图lA提供了金融卡100的正面图，它看上去和通常的信用卡相似。根据本发明，金融卡100可以用作信用卡以及进行涉及相对较小价值的无现金交易卡。与通常的信用卡相似，位于金融卡100正面的凸起字符是持卡用户名10l、卡的帐号105和终止日期103。金融卡公司(本例中为Mastercard)的商标107也位于卡的正面，它规定了卡100伴随的金融服务。卡100通常由金融卡公司的会员银行发行给持卡用户，那些发卡银行同时负责将购买帐单送给顾客。
图1B提供了卡100的背面图。签名空间109是供用户签署他/她的名字。签名帮助自动售货机核实持卡用户是否合法。磁条111也放在卡的背面。磁条目前用来存储进行常规的信用卡交易所需的数据。常规的交易一般需要一个销售员在信用卡上盖印，刷磁卡通过拨号调制解调器接通处理中心以便获得授权，并且核实持卡用户的签名。需要销售员参与以及赊购扩展核准过程带来了较高的交易成本。这样，信用卡型购物对于小的购买从成本上看是不经济的。结果是一个顾客为了进行诸如给自动售贷机、停车计时表、干洗机、过路收费机等交费这样小的购买或交易，普遍是不方便地携带零钱或小的票据。因此，本发明的一个目的是排除在自动售货机或销售/交易终端进行那些较小购买时需随身携带小面值贷币的麻烦。
根据本发明，卡100也能用于代替现金进行小的购买。卡100装有余额，购买或交易价格可以从中扣除。当购买价格超过余额时，自动增加卡中余额一个预定值的自动续期特性体现了它的更多的方便。续期的预定值应该是较小的数额，如25元。大额数值是不可取的，因为它将造成由于欺骗使用，例如丢失或被盗卡的使用而引起的重大损失。通过在有限的时间间隔内允许少数几次较小数额的续期，人们可以有效地控制并承受这种损失。
卡100由发卡银行发行，最好附有25元的余额。发卡银行最好在一个帐号中为所有顾客保存所有未使用的预付收入，作为共享帐号。这样如果发行银行发行了200张卡，每张卡中有25元余额，那么共享帐号中就有5000元。
如图2A所示，卡100包含存储器201，用于存储下面将要描述的数据。存储器201可以是常规的能进行高速数据编程和擦除的电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)，在使用期内，它能被无数次编程/擦除。引线202将存储器201连接到常规设计的输入/输出(I/O)接口203。利用这种电路布局，当卡100插入到销售/交易终端的读卡器中时，数据就能通过I/O接口203在存储器20l和终端之间进行转换。
图2B描述了存储器20l中数据存储的布局图(memory map)。布局图分为不同的存储模块，包括含有帐号上的数据、卡号、终止日期、个人识别号(PIN)以及尝试进入PIN的最大次数等的标识模块250；含有诸如购买的最后一次日期和时间、序列号、购买量以及“信贷返回(creditback)”期间等购买数据的交易模块255；含有余额数据、所剩的续期次数、预定的“最大续期次数”等的帐号模块259；以及工作空间26l等。所有这些数据都是用于识别帐户、系统操作以及交易完成后追踪(track)购买物等。
专门地，帐号识别与用作付帐单的卡100相关的帐户。卡号作为子帐号识别在同一帐号下发行的附加卡。这样，例如一个配偶可以拥有具有相同帐号但不同卡号的关联金融卡。与这样的关联卡有关的记帐方法可按它是独立卡方式处理。终止日期用于保证卡没有到期。PIN用于使用常规方法验证卡的持有者。尝试进入PIN的最大次数是卡被退回以前为了识别用户所允许的不正确输入次数。购买的日期和时间保留最近一次交易的日期和时间。序列号识别哪个交易与可能的最后留下的余额相关。正如下面所述，“信贷返回”时间可由持卡用户从一组预定时间内选择，例如0天、30天、60天、90天或直到卡的终止日期。如果在信贷返回期间没有使用卡100，余额将自动付还给持卡用户。在本实施例中，“信贷返回”或“不用”时间间隔选择为90天。该时间间隔可以由发卡者预先选定，或在特定的终端，如按常规设计的自动提款机上变更。
存储器201中帐号模块259的“续期次数”部分相当于所剩的续期次数。“最大续期次数”是分配给持卡用户的最大续期次数。如果最大数是0，持卡用户将不能使用自动续期特性。设置最大数使得金融卡公司和发卡者可对整个系统有更多的控制。工作空间模块261为存储属于进行中的交易数据提供了临时的存储空间。
图3解释本发明中系统300的实施原理。系统300包括金融卡公司计算机301、发卡计算机303、代收计算机305和销售/交易终端307(本例中为苏打自动销售机)。为了开始用卡100购买苏打的无现金交易，卡100插入到销售/交易终端307。然后终端处理存储在卡100的存储器201中的数据。在这时它只要知道卡100中余额减去所购买产品的价值就足够了。如果卡100中的余额不足以支付所购价值，并还没有达到最大的续期数值，终端就触发自动续期器，使余额增加25元。这样当本次购买完成后，卡100中余额的净增加是25元减去购买值。
关于销售/交易终端307操作者的报酬，代收银行305根据或者通过传输线路311电气或者物理地提交的交易信息，向终端操作者的帐户预付交易额(很可能少于交易费用)。然后，代收银行305最好将交易信息(最好包括帐号、卡号、终止日期、交易额、最后的卡中余额、交易序列号以及终端识别码等)经过传输线路313传输给FCC计算机301。作为回报，FCC计算机301偿付代收银行并经传输线路309和适当的卡发行者计算机303取得联系，通知发行者从共享帐户中偿付交易额给FCC。
计算机301也核算是否存在自动续期(它根据交易额和卡中余额的比较进行逻辑推导)，并将有关卡100的自动续期的任何信息经由传输线路309传输给发卡计算机303。然后，发卡计算机303划拨给持卡用户25元的续期并因此增加共享帐户中的金额。
当终端的操作者耽搁向代收银行提交交易信息，因而代收银行也推迟向FCC计算机301提交信息时，然而，FCC计算机301通过接收交易的序列号和最后余额优先知道一笔交易投标(transaction submission)已经被推迟后，它将处理随后的交易。
图4描述了销售/交易终端307的外观，正如前面所提及的，它取苏打自动销售机的外形。终端307包括显示模块401、(购买)项选择器(itemselector)403以及接收卡100的读卡器402。尽管在本发明中不需要投币孔405和找头盒406，但是它们可作为一种替代的支付方法。当卡100插入到读卡器402时，存储在卡100中的余额就显示在显示模块401上，持卡用户然后使用项选择器403选择一项，如下所述的交易过程即告完成。当交易结束时，存储在卡100中的新余额将显示在显示模块401上。
图5是销售/交易终端307的方框图。销售/交易终端307包含微处理器501，当卡100插入读卡器402时，微处理器501完成数据检索并将新的数据写入卡100中。微处理器501被连接到卡接口502、选择器接口503、显示控制器507、存储器506、定时器510和操作电路515。引线505a和505b分别将微处理器501连接到卡接口502和选择器接口503上。引线505c和505d分别将微处理器501连接到存储器506和显示控制器507上。引线505e和505f分别将微处理器501连接到操作电路515和定时器510上。
读卡器402连接到卡接口502上，通过卡接口502，数据从存储器201中检索或写入到存储器201中。项选择器403连接到选择器接口503以便持卡用户能输入所选择的项。选择器接口指示微处理器501所做的任一选择。标准的方法是，微处理器501将信息，例如余额通过显示控制器507从卡100下载(down-load)到显示存储器509，并使得控制器将存储器509中的内容显示在显示模块401上。后者是按常规设计的，并且可能是液晶显示型的显示模块。终端307的其它部件包括定时器510，用于产生交易识别、终止和信贷返回计算等所需的当前数据和时间。调制解调器511用于通过传输线路311向/从代收银行305发送和接收信息。调制解调器511在传输线路311和微处理器501之间建立连接，存储在存储器506中的数据通过调制解调器511转移到代收银行305。打印机513可以用来打印存储在存储器506中的有关所有交易的信息。需要操作电路515为打印机513和调制解调器511提供适当的接口，并完成进行销售所需的其它功能，例如，将所选型号的苏打分配给持卡用户。
图6描述销售/交易终端307的存储器506中数据存储的存储布局图。存储布局图分为不同模块。交易模块601记录用类似于卡100的金融卡进行的购物活动。交易模块601中卡信息最好包含每一次购买记录，包括帐号、卡号、终止日期、购买额、购买日期、交易序列号和卡中余额等。终端识别模块603包括自动售货机的名称和终端的位置等信息。
最好的情况是，存储在模块601和603中的信息由操作者打印出来并寄给(forward to)代收银行以便付款。或者，这个信息可以电气地传输给代收计算机305。然后，这一信息从代收计算机305经传输线路313电气地传输给FCC计算机301并存入数据库便于处理。这种信息使FCC计算机301能识别持卡用户、自动售货机和交易。如前所述，FCC计算机偿付代收银行并指示适当的发卡银行从共享账户中偿付给FCC。如果FCC计算机301也计算出需要续期，它就发一个信息给发卡银行以便划拨给用户帐号。
最佳地，终端307包含一个“热(hot)”卡模块605，它包含一个被盗、遗失或透支卡的帐号的列表。这个坏帐户的列表使销售/交易终端307能辨别放入读卡器402中的被盗、遗失或透支卡，详见下述。该列表被周期性地更新。
图7是根据本发明解释用于销售/交易终端307使用自动续期特性完成无现金交易的最佳处理过程的流程图。在持卡用户将卡100插入到销售/交易终端307后开始处理过程。存储在卡100的存储器201中的数据由销售/交易终端307读出并将存储在卡100中的余额显示在显示模块401上，如第702步所示。这时持卡用户进行购买项的选择。在本例中，持卡用户选择苏打为购买品。所选购买项被存入终端307中。
在第751步，将从卡100的存储器203中读取的卡的帐号和存储在终端307的存储器506中的“热”卡列表进行比较。如果帐号与列表中的某一个相一致，该卡就被认为是无效的，并设置该卡不起作用。在本最佳实施例中，卡100的余额在第753步被改写为0且最大的续期次数也改写为0。写入到存储器201的交易模块255中“信贷返回”部分的值表示在卡的使用期内将不允许再次续期。所写值的基本结果将是使卡对于无现金系统而言无效。就透支(overdue)来说，当持卡用户已进行适宜的支付后，卡100将重新激活。然后，在第755步卡被退回并在显示模块401上显示有关信息，如“坏卡，卡无效”。另一方面，如果卡100被“热”卡列表上的指示器(indication)识别为是被盗卡，卡100就被终端307抓住并且不再退回给持卡用户，这里的终端307具备这种能力。
如果卡的帐号不和“热”卡列表中的某一个相对应，那么处理过程就进到第757步。在可替换的终端中，持卡用户在这时被要求键入他的PIN以确认他自己为卡100的拥有者。这一步只有在某些可能会出现较大的费用额的情况下才需要(如销售/交易终端是付费电话)，在这些情况下需要额外的安全性，同时需有一个输入PIN的小键盘。当持卡用户手工输入PIN时，该数字就和存储在卡100的存储器203中的PIN进行核对。如果两个数字序列不相同，销售/交易终端307要求再次输入PIN，以避免键入错误或部分忘记的情况。为了在卡被退回之前输入正确的PIN，持卡用户可以允许有一个最大的尝试次数，该次数存储在卡100中，在本例中可以有三次。如果存储在存储器203中的PIN码和输入的数字一致，交易继续。
在第757步，终端307通过将存储在卡100的存储器201中的终止日期和由定时器510产生的当前日期进行比较，以确定卡100是否已经到期。如果卡已经到期，那么在第753步卡的余额和续期数被设置成0。然后，卡在第755步或者退回给持卡用户或者被终端307吃掉。如果卡未到期，处理过程进到第703步。
在第703步，销售/交易终端307中的微处理器501将存储在卡100的存储器201中的最后一次交易日期和由定时器510产生的当前日期进行比较。根据本发明的一个方面，如果卡100在90天的时间内没有使用，FCC计算机就偿付卡100中未使用的余额给持卡用户。因此，根据本发明，在90天的期间以后，卡100中的余额被假定已经信贷返回给持卡用户。根据这一假设，卡100的存储器201中帐号模块259的余额部分在第705步被设置成0值。存储在存储器201的最大续期数的值最好被拷贝到卡100的存储器201中帐号模块259的“续期数”，以便允许持卡用户有更多的续期。然后处理过程跳到第715步。
在第715步，销售/交易终端307中的微处理器501确定所选项的价值是否少于或等于存储在卡100中的余额。如果价值少于或等于该余额，那么在第717步卡100中的余额减少上述价值的数额，并将交易的记录存入终端307的存储器506中。在第718步，销售/交易终端307再次从卡100中读取余额，以便核实存储在卡中的存储器201中的确切余额。最佳地，如果余额与终端307的计算余额不符，正确的余额就重写到卡100中。这个步骤保证了所花费的资金的正确记帐。在第719步，显示模块401显示卡100中新的余额。在第720步，存储在卡100的存储器201中的交易模块255的序列号部分的数值就增加1。在第720a步，终端307向代收银行305发送包括续期信息的交易数据，代收银行305接收上述信息并把该信息送到FCC计算机301。
如果在第715步中所选项的价格高于存储在卡中的余额，那么在第721步，存储在卡100的存储器201中的帐号模块259的续期数值最好和0值进行比较。如果续期数确实为0，那么在第722步，余额和0值进行比较。如果余额为0，那么本次交易就不允许进行，并且在第722a步给用户显示“卡空”或“卡需要补充”等信息。然后在第724步，卡退回给持卡用户。
如果续期数等于0但卡中余额大于0，那么允许进行最后一次交易，其余额只增加到足以支付购买的数额。这使交易可以完成，同时通过在卡中留下0值余额减少了偿付数值。在第723步，在余额中增加该价格与原有余额的差值，以确保有足够的资金来购买所选项，然后处理过程就跳到上面描述过的第717步。
如果续期数大于0，那么持卡用户的卡100还存在一些自动续期用于达到预定的数值。在第725步，卡中余额由微处理器501增加一个预定的金额(本例中为25元)，以便有足够的资金完成购买。在续期特性已触发后，在第727步卡100的存储器201中的续期次数值就减少1。存储在卡100中的所增加的值然后在销售/交易终端307中减去所选项的价值，并且在第717步将这个新的值写回到卡100的存储器201中帐号模块259的余额部分中。
图8A根据自动续期特性给出了由FCC计算机301所采用的处理过程。在第801步，FCC计算机301通过传输线路313从代收计算机305接收有关在销售/交易终端进行的交易的数据。在第803步，FCC计算机301从传输数据中识别卡100的帐号，并根据交易额和用户卡中的原有余额确定是否存在自动续期。然后在第805步，FCC计算机301经传输线路309向发卡计算机303发送续期数据信息。
图8B描述了发卡计算机303所采用的部分处理过程。在第807步，发卡计算机303从FCC计算机301接收有关续期的数据。在第809步，发卡计算机303存储与相应的帐号有关的续期数据。然后，发卡计算机303在第810步周期性地为每次续期给与帐号相对应的持卡用户划拨25元，即预定的数值。在第811步，发卡计算机303将划拨给持卡用户的款传输给“浮动”账号，即共享账号，最初被放在共享帐号中的钱一直被付出，用于调剂使用。
更专门地，自动售货机转送在终端307进行的包含在存储器507中的交易记录。自动售货机或者提交打印的记录给代收银行，或者通过调制解调器511电气地发送给代收银行305。代收银行付给自动售货机在终端307花费的总额，它可能少于金融卡公司费用。然后，代收银行向FCC计算机301报告交易信息，至少包括交易额和帐号。
图8C描述了涉及FCC计算机301的进一步的处理过程。在第813步，FCC计算机301从代收银行接收交易数据。在第815步，FCC计算机301分析该数据并把它存入中心数据库；用户的帐号余额由上述交易额来调整。如果FCC计算机301确定存在一个续期，处理过程就进到上文描述过的步骤(第805-811步)。在第817步，FCC计算机301付款给适宜的代收银行，该代收银行已通过连接到银行的可用网络，如银行网预付给自动售货机。在第819步，FCC计算机301从适宜的发卡银行的“浮动”帐号中提取付给代收银行的款项。由FCC计算机301控制的中心数据库包含系统中所有交易的数据，并且对处理过的和没有被处理的交易都有责任。
图9描述了在某个时间(很可能为90天)段没有使用卡后由FCC计算机301实现的信贷返回过程。这使得持卡用户不会损失留在卡100中未使用的钱，而这对于其它系统，如运输卡系统是有问题的。其它系统的卡余额只能在与卡相关的闭环系统中使用才能减少。这样，丢失或被盗卡，或者仅仅由于某些原因没有使用的卡都不会被归还留在卡中的余额。本发明允许持卡用户通过信贷返回系统收回未花掉的钱。在第901步，FCC计算机301将当前日期和存储在数据库中与卡100有关的最后一次购买日期进行比较，并且确定该帐号没有被使用的时间是否超过90天。在第902步，如果卡100在该时期已被使用，那么FCC计算机301就不采取行动；如果在第902步，卡100一直没使用超过90天，那么FCC计算机301在第905步通过传输线路309和发卡计算机303进行通信，将未用余额归给持卡用户的帐户。在第907步，FCC计算机301指示发卡者从“浮动”款中取回信贷返回的余额，以补偿信贷。如果需要，可将时间段选择为“卡的终止期”，这样就没有与卡相联系的信贷返回。
现在描述工作空间模块261的功能。如前所述，当交易额取决于距离或时间时，工作空间模块261存储与正在进行的交易相关的数据。一个取决于距离的交易的例子是根据在公路上行进的距离收取费用。当持卡用户开始进入公路时，他将卡100插入以公路收费机形式的终端中。表示入口点的数据临时地存储在卡100中存储器201的工作空间模块261。当持卡用户离开公路时，这一数据由第二个终端读出，第二个终端根据临时存储的数据确定入口点并计算出适当的过路费。然后根据图7的处理过程从IC卡100的余额中扣除上述过路费。
工作空间模块261有足够的存储空间使得多个与正在进行的交易相关的数据可以同时被存储。这样，例如，当持卡用户驱车行进在公路中的时候可以用卡100打电话，卡100存储电话通话的起始时间。当持卡用户结束通话时，电话终端根据存储的起始时间计算费用，并根据图7的处理过程从卡100的余额中扣除上述费用。其它交易，例如购买苏打、糖果棒或煤气等，也可能发生。这些操作需要存储与多个正在进行的交易相关的临时数据。
图10解释了用卡100使用无现金系统进行的每月所有交易的财务报表情况。该报表从发卡者送至持卡用户以描述所进行的购买。这个最佳实施例列举了购买的日期1001、花费的金额1003和销售/交易终端的类型1005。这个详细的报表可能是持卡用户正常的信用卡帐单的一部分，或者只有当持卡用户需要时才发送。
前述仅仅描述了本发明的原理。可以认为技术人员将能够设计具体实施本发明原理的大量的系统和方法，尽管在此没有详细地描述这些系统和方法，但它们也在本发明的主旨和范围之内。
例如，某个技术人员可以改进位于卡100背面的磁条111，使之也能包含存储在存储器201中的当前数据。在这种情况下，磁条将作为卡100的唯一存储设备。根据全美银行家联合会、美国国家标准协会以及国际标准化组织公布的标准，磁条将常规的磁道1或磁道2磁条数据编码在当前银行卡中。磁道3的参数应该根据本发明由金融卡公司定义。只使用进行磁条数据存储的一个缺点是对去磁的敏感度(susceptibility)，当卡处于磁场附近时，可能丢失数据。
或者，存储器201能够代替磁条111，同样包含在处理普通信用卡交易时所用到的磁存储数据，这将消除当信用卡偶尔被置于磁场附近时会丢失数据的问题。
此外，卡100为不同外币提供了额外的存储模块。这使得系统可在世界范围内使用而保持各自的余额，每一余额将是可续期的。预定的外币值同样将是少量的，最好相当于在25美元以内。存储模块可以包含“信贷返回”存储位置，使得在不同时间间隔为每种外币进行信贷返回。存储模块也可包含与每种货币相对应的帐号模块各自的“最大续期数”和“剩下的续期数”部分。
再者，系统可以有不同的门限来激活自动续期的特性。例如，在本说明性的实施例中，当每次卡中金额降到1元而不是0元时，余额将自动地增加一个预定的金额。
此外，取消上述描述的强迫完成最后一次交易的特性也许是有必要的。就是说，当续期数为0且余额少于所选项的价格时，不管余额是否为非零，系统都退回卡片。这将取消上述描述的涉及最后一次交易的特性，但它使得系统更易实现。
最后，我们已经采用离散功能块实现不同系统功能的方式描述和揭示了本发明。然而，这些功能中的一个或多个同样地可以用一个或多个可编程微处理器、微编码(micro-coded)芯片等来很好地实现。
权利要求书按照条约第19条的修改
1.金融卡装置包括：
提供表示无现金交易可用资金的第一个数据的第一个设备；
提供上述卡装置中表示续期数的第二个数据的第二个设备，每一个续期数表示将一预定的金额增加到上述可用资金中；
提供识别与上述金融卡装置有关的帐号的第三个数据的第三个设备；
上述可用资金的增加与上述续期数的改变同时发生；从而根据上述改变，划拨给上述帐号一定的金额，它是上述预定额和上述续期数的上述改变的函数。
2.权利要求1的卡装置，其特征在于第一个和第二个设备包括存贮第一个和第二个数据的存储器。
3.权利要求2的卡装置，其特征在于上述存储器是电可擦除的可编程只读存储器(EEPROM)。
4.权利要求1的卡装置，其特征在于第一个和第二个设备包括存储第一个和第二个数据的磁存储设备。
5.权利要求1的卡装置进一步包括提供代表可选的不使用期的第4个数据的第4个设备，在上述时期过去后上述可用资金可以得到补偿。
6.权利要求1的卡装置还包括在最大的上述续期数中提供第4个数据的第4个设备。
7.权利要求1的卡装置，其特征在于当上述可用资金降低到低于预定门限时，增加上述可用资金一个预定的值以完成特定的无现金交易。
9.权利要求7的卡装置，其特征在于上述预定值是上述可用资金和上述特定的无现金交易额的差值。
10.权利要求9的卡装置，其特征在于当上述续期数等于0和上述可用资金等于0时，允许在上述可用资金不增加时完成上述特定的无现金交易。
11.进行无现金交易的终端装置包括：
接收卡装置的设备，包含表示在上述无现金交易中至少一个续期数和可用资金的数据；
从上述卡装置中读取数据的设备；以及
对至少用于增加上述可用资金和使上述续期数值发生变化的上述数据响应的设备；以及
处理上述无现金交易的设备。
12.权利要求11的终端装置，其特征在于上述可用资金降低到低于预定门限值时增加上述可用资金。
13.权利要求12的终端装置，其特征在于当上述可用资金少于预定门限值和上述续期数落入预定的数值集时，上述可用资金就增加一个预定的资金值。
14.权利要求13的终端装置，其特征在于每一次续期表示将一预定的上述资金值增加到上述可用资金中。当上述可用资金增加时，上述续期的次数值就变化，其变化值为1。
15.权利要求14的终端装置，其特征在于当上述可用资金增加时上述续期次数值就减少。
16.权利要求15的终端装置，其特征在于当续期次数值等于0并且上述可用资金等于0时，上述可用资金就不改变。
17.权利要求11的终端装置还包括和远端处理器交换第二数据的设备，该数据表示与上述卡装置、上述无现金交易额相关的帐号。
18.权利要求17的终端装置，其特征在于第二个数据还表示与上述帐号有关的卡号，与上述帐号有关的上述可用资金、终止日期，以及与上述卡有关的交易序列号。
19.权利要求11的终端装置还包括信息记录设备，该信息是用上述卡装置进行的交易的函数。
20.权利要求19的终端装置，其特征在于上述信息包括上述可用资金值和续期次数值。
21.权利要求11的终端装置，其特征在于上述数据包括一个与上述卡装置有关的帐号，上述终端装置还包括：
存贮所选的帐号的列表的设备；
将上述帐号和上述列表进行比较的设备；以及
确定上述帐号是否在上述列表中的设备。
22.权利要求21的终端装置进一步包括通过通信链路接收所选帐号的上述列表的设备。
23.权利要求21的终端装置还包括当确定帐号在上述列表中时，保持上述卡装置的设备。
24.权利要求11的终端装置，其特征在于上述数据包括与上述卡装置有关的终止日期，上述终端装置还包括将上述交易日期和上述终止日期进行比较的设备。
25.权利要求11的终端装置还包括提供表示已选的不能使用时期的第二个数据的设备；确定所选时期是否已过去的设备；以及当确定上述所选时期已经过去后，调整上述可用资金到0的设备。
26.权利要求11的终端装置，其特征在于上述处理设备包括提供一个序列号来索引每一笔无现金交易的设备。
27.权利要求11的终端装置，其特征在于上述无现金交易额被表示成所选的不同货币中的一种。
28.完成无现金交易所需的交易额以完成上述交易的终端装置，包括：
接收卡装置的设备，包含表示至少一个可用资金的数据；
从上述卡装置中读取上述数据的设备；
对至少用于自动增加上述可用资金一个预定资金值的上述数据响应的设备；以及
从上述可用资金减去上述交易额完成上述无现金交易的设备。
29.权利要求28的终端装置，其特征在于当上述可用资金少于预定门限值时，上述可用资金就自动增加上述预定的资金值。
30.权利要求29的终端装置，其特征在于上述预定门限值是上述交易额。
31.权利要求28的终端装置，其特征在于当上述交易额大于上述可用资金时，上述可用资金就自动增加上述预定的资金值。
32.权利要求28的终端装置，其特征在于上述数据还包括一个续期数，当上述可用资金少于预定门限值时续期数就减少。
33.权利要求32的终端装置，其特征在于当续期次数值等于0并且上述可用资金等于0时，上述可用资金就不改变。
34.权利要求32的终端装置，其特征在于当续期次数值等于0时，上述可用资金就不增加。
35.权利要求28的终端装置还包括和远端处理器交换第二数据的设备，该数据表示与上述卡装置和交易额相关的帐号。
36.权利要求35的终端装置，其特征在于第二个数据还表示与上述帐号有关的卡号，与上述帐号有关的上述可用资金、终止日期，以及与上述卡有关的交易序列号。
37.权利要求28的终端装置还包括信息记录设备，该信息是用上述卡装置进行的交易的函数。
38.权利要求37的终端装置，其特征在于当增加预定资金值减去上述交易额时，上述信息包括上述可用资金值加上上述预定的资金值。
39.权利要求28的终端装置，其特征在于上述数据包括一个与上述卡装置有关的帐号，上述终端装置还包括：
存贮所选的帐号的列表的设备；
将帐号和上述列表进行比较的设备；以及
确定上述帐号是否在上述列表中的设备。
40.权利要求39的终端装置进一步包括通过通信链路接收上述所选的帐号的列表的设备。
41.权利要求39的终端装置还包括当确定帐号在上述列表中时，保持上述卡装置的设备。
42.权利要求28的终端装置，其特征在于上述数据包括与上述卡装置有关的终止日期，上述终端装置还包括将上述交易日期和上述终止日期进行比较的设备。
43.权利要求28的终端装置还包括提供表示已选的不能使用时期的第二个数据的设备；确定所选时期是否已过去的设备；以及当确定上述所选时期已经过去后，调整上述可用资金到0的设备。
44.权利要求28的终端装置还包括提供一个索引每一笔无现金交易的序列号的设备。
45.权利要求28的终端装置，其特征在于上述无现金交易额表示成所选的不同货币中的一种。
46.进行无现金交易的系统包括：
至少一个用户卡装置，包含至少表示一个续期次数和上述无现金交易可用资金的数据；
至少一个终端装置，包括(a)接收上述用户卡装置的设备；(b)从上述卡装置中读取上述数据的设备；(c)对用于增加上述可用资金和使上述续期数值发生变化的至少一个数据响应的设备；(d)处理上述无现金交易的设备；以及
从上述终端装置收集有关上述无现金交易信息的设备。
47.权利要求46的系统，其特征在于当上述可用资金降到低于预定门限值时，就增加上述可用资金。
48.权利要求47的系统，其特征在于上述预定门限值等于上述交易额。
49.权利要求48的系统，其特征在于当上述可用资金小于预定门限值并且上述续期数值落在预定的一组数值范围内时，上述可用资金将增加一预定的资金值。
50.权利要求49的系统，其特征在于每一次续期表示增加上述预定的资金值到上述可用资金中；当上述可用资金增加时，上述续期数值就改变，改变值为一。
51.权利要求50的系统，其特征在于当上述可用资金增加时，上述续期数值就减少。
52.权利要求47的系统，其特征在于当上述续期数等于0时，上述可用资金就增加一个可用资金与上述交易额的差额以完成交易。
53.权利要求52的系统，其特征在于当上述续期等于0且可用资金等于0时，上述可用资金就不增加，结果就不能完成交易。
54.权利要求46的系统进一步包括根据上述续期数的变化给上述用户送预定帐单的设备。
55.权利要求54的系统，其特征在于划单设备包括确定上述续期数已经发生变化的设备。
56.权利要求55的系统，其特征在于当上述预定金额加到上述可用资金中时，上述续期数就发生变化。
57.权利要求56的系统，其特征在于当上述可用资金少于交易额时，上述预定额就加到上述可用资金中。
58.权利要求54的系统，其特征在于根据上述帐单，上述预定金额被加到共享帐号中。
59.权利要求58的系统还包括从上述共享帐号中偿付上述交易额的设备。
60.权利要求54的系统，其特征在于上述终端还包括记录上述卡装置中信息的设备，该信息是交易的函数。
61.权利要求60的系统，其特征在于上述信息包括一个新的帐户余额，它等于上述可用资金减去交易数额的值，若上述续期数发生变化，还要加上上述预定的金额。
62.权利要求61的系统，其特征在于上述信息还包括一个新的续期数，当上述续期数已经发生上述变化时，它等于上述续期数减去1。
63.使用用户卡装置进行无现金交易的方法包括以下步骤：
提供上述用户卡装置中的数据，该数据代表上述无现金交易的至少一个续期数和一笔可用资金；
至少响应上述数据，增加上述可用资金；
当上述可用资金增加时，使上述续期数发生变化；
处理上述无现金交易。
64.权利要求63的方法还包括以下几步：
当上述可用资金少于交易数额时，增加上述可用资金一个预定的数值；
从上述可用资金中减去上述交易额等于新的余额；
将上述新的余额记录到上述卡装置中；以及
完成上述无现金交易。
65.权利要求64的方法，其特征在于只有当上述续期数在预定的数值集合内时，才能增加上述可用资金。
66.权利要求64的方法，其特征在于在上述续期数等于0时，上述预定的值是上述交易额和上述可用资金之间的差额。
67.权利要求64的方法，其特征在于在上述可用资金等于0且上述续期数也等于0时，就不增加上述可用资金。
68.权利要求64的方法还包括根据上述可用资金的增加情况改变续期数的步骤。
69.权利要求68的方法还包括以下步骤：
提供与上述卡装置有关的帐户；以及
划给上述帐户一定的数额，它是上述预定数额和上述续期数的上述变化的函数。
70.权利要求69的方法还包括以下步骤：
建立一个共享帐户；以及
从上述共享帐户中偿付上述交易额。
71.权利要求70的方法，其特征在于上述共享帐户增加划到上述帐户中的数额。
72.权利要求70的方法，其特征在于：
上述建立步骤在发行上述卡装置的银行发生；其中上述偿付步骤包括：
让代收银行向与上述终端有关的帐户偿付上述交易额；
让金融卡公司付给上述代收银行上述交易额；
从上述共享帐户中偿付上述金融卡公司上述交易额。
73.权利要求63的方法，其特征在于上述提供的步骤包括存储表示另一笔无现金交易的临时数据的步骤。

Claims (73)

1.金融卡装置包括：
提供表示无现金交易可用资金的第一个数据的第一个设备；
提供表示续期数的第二个数据的第二个设备，每一个续期数表示将一预定的金额增加到上述可用资金中；
提供识别与上述金融卡装置有关的帐号的第三个数据的第三个设备；
上述可用资金的增加与上述续期数的改变同时发生；从而根据上述改变，划拨给上述帐号一定的金额，它是上述预定额和上述续期数的上述改变的函数。
2.权利要求1的卡装置，其特征在于第一个和第二个设备包括存贮第一个和第二个数据的存储器。
3.权利要求2的卡装置，其特征在于上述存储器是电可擦除的可编程只读存储器(EEPROM)。
4.权利要求1的卡装置，其特征在于第一个和第二个设备包括存储第一个和第二个数据的磁存储设备。
5.权利要求1的卡装置进一步包括提供代表可选的不使用期的第4个数据的第4个设备，在上述时期过去后上述可用资金可以得到补偿。
6.权利要求1的卡装置还包括在最大的上述续期数中提供第4个数据的第4个设备。
7.权利要求1的卡装置，其特征在于当上述可用资金降低到低于预定门限时，增加上述可用资金上述一个预定的值。
8.权利要求7的卡装置，其特征在于当上述可用资金不足以完成特定的无现金交易时，出现上述预定的门限。
9.权利要求8的卡装置，其特征在于上述预定值是上述可用资金和上述特定的无现金交易额的差值。
10.权利要求9的卡装置，其特征在于当上述续期数等于0并且上述可用资金等于0时，允许在上述可用资金不增加时完成上述特定的无现金交易。
11.进行无现金交易的终端装置包括：
接收卡装置的设备，包含表示至少一个续期数和可用资金的数据；
从上述卡装置中读取数据的设备；
对至少用于处理上述无现金交易的上述数据响应的设备。
12.权利要求11的终端装置，其特征在于上述可用资金降低到低于预定门限值时增加上述可用资金。
13.权利要求12的终端装置，其特征在于当上述可用资金少于预定门限值和上述续期数落入预定的数值集时，上述可用资金就增加一个预定的资金值。
14.权利要求13的终端装置，其特征在于上述续期表示将一预定的上述资金值增加到上述可用资金中，其中，当上述可用资金增加时，上述续期的次数值就变化。
15.权利要求14的终端装置，其特征在于当上述可用资金增加时上述续期次数值就减少。
16.权利要求15的终端装置，其特征在于当续期次数值等于0并且上述可用资金等于0时，上述可用资金就不改变。
17.权利要求11的终端装置还包括和远端处理器交换数据的设备，该数据表示与上述卡装置、上述无现金交易额相关的帐号。
18.权利要求17的终端装置，其特征在于上述数据还表示与上述帐号有关的卡号，与上述帐号有关的上述可用资金、终止日期，以及与上述卡有关的交易序列号。
19.权利要求11的终端装置还包括信息记录设备，该信息是用上述卡装置进行的交易的函数。
20.权利要求19的终端装置，其特征在于上述信息包括表示上述可用资金的第一个数据和表示续期次数值的第二个数据。
21.权利要求11的终端装置，其特征在于上述数据包括一个与上述卡装置有关的帐号，上述终端装置还包括：
存贮所选的帐号的列表的设备；
将帐号和上述列表进行比较的设备；以及
确定上述帐号是否在上述列表中的设备。
22.权利要求21的终端装置进一步包括通过通信链路接收上述帐号列表的设备。
23.权利要求21的终端装置还包括当确定帐号在列表中时，保持上述卡装置的设备。
24.权利要求11的终端装置还包括将上述交易日期和与上述卡装置有关的终止日期进行比较的设备。
25.权利要求11的终端装置还包括提供表示已选的不能使用时期的数据的设备；确定所选时期是否已过去的设备；以及当确定上述所选时期已经过去后，调整上述可用资金到0的设备。
26.权利要求11的终端装置，其特征在于上述处理设备包括提供一个序列号来索引每一笔无现金交易的设备。
27.权利要求11的终端装置，其特征在于上述无现金交易涉及不同的货币。
28.进行特定数额的无现金交易的终端装置包括：
接收卡装置的设备，包含表示至少一个可用资金的数据；
从上述卡装置中读取上述数据的设备；以及
对至少用于自动增加上述可用资金一个预定资金值的上述数据响应的设备。
29.权利要求28的终端装置，其特征在于当上述可用资金少于预定门限值时，上述可用资金就自动增加上述预定的资金值。
30.权利要求29的终端装置，其特征在于上述预定门限值是上述交易额。
31.权利要求28的终端装置，其特征在于当上述交易额大于上述可用资金时，上述可用资金就自动增加上述预定的资金值。
32.权利要求28的终端装置，其特征在于上述数据包括一个续期数，当上述可用资金少于预定门限值时续期数就减少。
33.权利要求32的终端装置，其特征在于当续期数等于0并且上述可用资金等于0时，上述可用资金就不改变。
34.权利要求32的终端装置，其特征在于当续期数等于0时，上述可用资金就不增加。
35.权利要求28的终端装置还包括和远端处理器交换数据的设备，该数据表示与上述卡装置和上述无现金交易额相关的帐号。
36.权利要求35的终端装置，其特征在于上述数据还表示与上述帐号有关的卡号，与上述帐号有关的上述可用资金、终止日期，以及与上述卡有关的交易序列号。
37.权利要求28的终端装置还包括信息记录设备，该信息是用上述卡装置进行的交易的函数。
38.权利要求37的终端装置，其特征在于当增加预定资金值减去上述交易额时，上述信息包括上述可用资金值加上上述预定的资金值。
39.权利要求28的终端装置，其特征在于上述数据包括一个与上述卡装置有关的帐号，上述终端装置还包括：
存贮所选的帐号的列表的设备；
将帐号和上述列表进行比较的设备；以及
确定上述帐号是否在上述列表中的设备。
40.权利要求39的终端装置进一步包括通过通信链路接收上述所选的帐号的列表的设备。
41.权利要求39的终端装置还包括当确定帐号在上述列表中时，保持上述卡装置的设备。
42.权利要求28的终端装置还包括将上述交易日期和与上述卡装置有关的上述终止日期进行比较的设备。
43.权利要求28的终端装置还包括提供表示已选的不能使用时期的数据的设备；确定所选时期是否已过去的设备；以及当确定上述所选时期已经过去后调整上述可用资金到0的设备。
44.权利要求28的终端装置，其特征在于上述处理设备还包括提供一个索引每一笔无现金交易的序列号的设备。
45.权利要求28的终端装置，其特征在于上述无现金交易涉及不同的货币。
46.进行无现金交易的系统包括：
一个终端装置，包括(a)接收用户卡装置的设备，包含至少表示一个续期次数和上述无现金交易可用资金的数据；(b)从上述卡装置中读取上述数据的设备；以及(c)至少对用于处理上述无现金交易的上述数据响应的设备。
47.权利要求46的系统，其特征在于当上述可用资金降到低于预定门限值时，就增加上述可用资金。
48.权利要求47的系统，其特征在于上述预定门限值等于上述交易额。
49.权利要求48的系统，其特征在于当上述可用资金小于预定门限值并且上述续期数落在预定的一组数值范围内时，上述可用资金将增加一预定的资金值。
50.权利要求49的系统，其特征在于每一次续期表示增加上述预定的资金值到上述可用资金中；当上述可用资金增加时，上述续期数就改变。
51.权利要求50的系统，其特征在于当上述可用资金增加时，上述续期数就减少。
52.权利要求47的系统，其特征在于当上述续期数等于0时，上述可用资金就增加一个上述可用资金与上述交易额的差额以完成交易。
53.权利要求52的系统，其特征在于当上述续期数等于0且可用资金等于0时，上述可用资金就不增加，结果就不能完成交易。
54.权利要求46的系统进一步包括根据上述续期数的变化给上述用户送预定帐单的设备。
55.权利要求54的系统，其特征在于划单设备包括确定上述续期数已经发生变化的设备。
56.权利要求55的系统，其特征在于当上述预定金额加到上述可用资金中时，上述续期数就发生变化。
57.权利要求56的系统，其特征在于当上述可用资金少于交易额时，上述预定额就加到上述可用资金中。
58.权利要求54的系统，其特征在于根据上述帐单，上述预定金额被加到共享帐号中。
59.权利要求58的系统还包括从上述共享帐号中偿付上述交易额的设备。
60.权利要求54的系统，其特征在于上述终端还包括记录上述卡装置中信息的设备，该信息是交易的函数。
61.权利要求60的系统，其特征在于上述信息包括一个新的帐户余额，它等于上述可用资金减去交易数额的值，如果上述续期数发生变化，还要加上上述预定的金额。
62.权利要求61的系统，其特征在于上述信息还包括一个新的续期数，如果上述续期数已经发生变化，它等于上述续期数减去1。
63.进行无现金交易的方法包括以下步骤：
提供表示至少一个续期数和一个可用资金数的数据的用户卡装置；
提供一个终端，它具有接收上述卡装置的设备、从上述卡装置中读取上述数据的设备以及至少对处理上述无现金交易的上述数据响应的处理设备。
64.权利要求63的方法，其特征在于上述处理设备还包括：
当上述可用资金少于交易数额时，增加上述可用资金一个预定值的第一个设备；
从上述可用资金中减去上述交易额而等于新余额的第二个设备，上述新的余额被记录到上述卡装置中，用于完成上述无现金交易。
65.权利要求64的方法，其特征在于只有当上述续期数在预定的数值集合内时，才能增加上述可用资金。
66.权利要求64的方法，其特征在于在上述续期数等于0时，上述预定的值是上述交易额和上述可用资金之间的差额。
67.权利要求64的方法，其特征在于在上述可用资金等于0且上述续期数也等于0时，就不增加上述可用资金。
68.权利要求64的方法，其特征在于上述处理设备还包括根据上述可用资金的增加情况改变续期数的设备。
69.权利要求68的方法还包括以下步骤：
提供与上述卡装置有关的帐户；以及
划给上述帐户一定的数额，它是上述预定数额和上述续期数的上述变化的函数。
70.权利要求69的方法还包括以下步骤。
建立一个共享帐户；以及
从上述共享帐户中偿付上述交易额。
71.权利要求70的方法，其特征在于上述共享帐户增加划到上述帐户中的数额。
72.权利要求70的方法，其特征在于：
上述建立步骤在发行上述卡装置的银行发生；其中上述偿付步骤包括
让代收银行向与上述终端有关的帐户偿付上述交易额；
让金融卡公司付给上述代收银行上述交易额；
从上述共享帐户中偿付上述金融卡公司上述交易额。
73.权利要求63的方法，其特征在于上述卡装置包括存储表示另一笔无现金交易的临时数据的工作设备。
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